Tulisan ini pernah dimuat di majalah HERWORLD edisi bulan Juni 2011

Saat ini berbagai cara untuk bisa membeli aset, renovasi rumah, liburan, uang pangkal sekolah dll. Tidak harus punya uang tunai senilai kebutuhan yang kita perlukan, karena bisa menggunakan beberapa macam kredit. Sehingga berbagai tingkat sosial yang berbedapun dapat mempunyai kesempatan untuk bisa membiayai barang atau tujuan yang diinginkan. 2 diantara cara yang ditawarkan oleh Bank adalah KTA yaitu Kredit Tanpa Agunan dan KPR yaitu Kredit Pemilikan Rumah.
Tapi kapan saatnya yang tepat untuk menggunakan KTA dan KPR, bagaimana memilih KTA dan KPR, dan apakah yang harus diperhatikan dalam menggunakan KTA dan KPR.

Tips dalam menggunakan KTA
KTA seperti kepanjangannya yaitu suatu pinjaman yang bisa dibayar secara kredit dengan cicilan tiap bulan tanpa harus menyiapan aset atau barang sebagai jaminan atau agunannya. Karena itu, karena tidak ada jaminan maka bunga yang dibebankan kepada peminjam sangat tinggi. Rata rata bunga KTA adalah sekitar 20%. Oleh karena itu, sebenarnya KTA tidak dianjurkan untuk pembiayaan yang sifatnya konsumtif. KTA hanya boleh digunakan jika sudah dalam keadaan yang sangat terpaksa. Karena itu selama tidak diperlukan, sebaiknya tawaran tawaran KTA tidak usah ditanggapi. Apalagi saat ini sudah semakin banyak bank bank yang menawarkan secara agresif melalui sales dan marketing executivenya. Hampir setiap saat hari, boleh dibilang, anda menerima sms dari para sales KTA, dengan iming iming proses yang mudah dan cepat, tanpa persyaratan yang berat, cukup fotokopi KTP dan fotokopi kartu kredit yang sudah dimiliki, maka permohonan KTA sudah dapat diproses. Bagi yang tidak jeli dalam mempertimbankan tawaran tawaran pinjaman semacam ini, maka kadang terlintas untuk mengambil tawaran tersebut, jadi akhirnya KTA diajukan bukan karena dalam keadaan mendesak perlu dana, tapi karena gencarnya tawaran tawaran dengan iming iming kemudahan kemudahan tersebut, dan akhirnya justru membuat anda berencana untuk membeli hal hal yang sebenarnya tidak diperlukan, yang akhirnya menjadi penggunaan yang konsumtif, seperti misalnya pembelian barang barang elektronik, membiayai liburan, membayar uang muka kendaraan dan lain lain yang sifatnya tidak primer. Karena itu, anda harus secara tegas tegas menolak tawaran tawaran KTA.Jangan menggunakan KTA untuk pembiayaan dibawah ini :
1.Membeli barang barang elektronik seperti TV, Laptop, Handphone dan lain lain
2.Membeli kendaraan seperti mobil dan motor
3.Membiayai liburan, tiket perjalanan, hotel, belanja
4.Membayar uang pangkal sekolah anak
5.Membayar tagihan kartu kredit, yang akhirnya hanya menutup hutang dengan hutang baru yang bunganya juga besar
6.Berinvestasi atau membuka bisnis dengan keuntungan yang jauh lebih rendah dari bunga KTA
7.Biaya pernikahan

Jika alasan mengambil KTA adalah untuk digunakan untuk menutupi biaya hanya sementara saja (bridging) juga sebenarnya tidak tepat. Karena 1 hal lagi yang penting adalah jika KTA ingin dilunasi sebelum jatuh tempo, maka ada biaya penalti yang akan dibebankan, dan jumlahnya juga tidak sedikit. Karena itu, jika dalam keadaan terpaksa harus menggunakan KTA, sebaiknya coba untuk bernegosiasi dengan pihak Bank biaya penalti untuk pelunasan awal. Sehingga jika sebelum jatuh tempo KTA dapat dilunasi, maka tidak ada lagi beban bunga yang besar dan beban penalti tidak terlalu besar dan memberatkan.
Agar terhindar dari keterpaksaan menggunakan KTA, memang sebaiknya biaya biaya dan pengeluaran pengeluaran yang penting dimasa yang akan datang, sebaiknya direncanakan sebelumnya. Bukan sebaliknya, sudah ada biaya yang harus dibayar saat ini tapi baru memikirkan cara pembayarannya. Ini akibat tidak adanya Perencanaan Keuangan. Biaya biaya seperti Dana Pendidikan, Dana Pernikahan, Dana liburan, Dana pembelian kendaraan dan alat alat elektronik, dapat direncanakan jauh jauh hari sebelumnya, sehingga pada saat diperlukan, dana sudah tersedia, tidak perlu lagi meminjam atau berhutang dengan bunga yang tinggi.

Tips memilih dan menggunakan KPR atau KPA
Berbeda dengan KTA, KPR atau Kredit Pemilikan Rumah adalah alternatif pembiayaan yang direkomendasikan. Karena tujuan dari pinjaman ini adalah untuk pembelian rumah yang merupakan aset yang nilainya dapat berkembang. Sebagai jaminan untuk Bank sebagai pemberi kredit, maka rumah atau apartemen menjadi agunan sampai kredit dilunasi. Dilihat dari sisi Bank sebagai pemberi kredit, KPR termasuk kategori cukup aman, karena itu bunga KPR tidak setinggi KTA. Saat ini bunga KPR berkisar 11-13%.
Bagi anda yang ingin membeli rumah tapi tidak mempunyai dana tunai, maka mengambil KPR bisa dianggap suatu jalan keluar yang baik. Selain bunga yang tidak begitu tinggi, rumah mempunyai nilai investasi. Pembelian rumah adalah suatu pembelian aset, bukan barang konsumtif dan juga bisa menjadi aset produktif jika rumah disewakan atau dijadikan tempat kos, sehingga hasil dari sewa atau pembayaran kos bisa digunakan untuk membayar cicilan.
Pengajuan KPR juga sekarang tidak terlalu sulit, kondisi dunia perbankan cukup likuid, banyak bank yang menyalurkan kredit, sehingga konsumen dapat membandingkan bunga KPR yang kompetitif. Untuk rumah baru Bank dapat memberikan kredit sampai 90% dari nilai rumah, sendangkan untuk rumah sekunder, biasanya hanya dapat diberikan maksimum 70% dari nilai rumah.
Jika anda membeli rumah baru, pastikan beberapa hal dibawah ini sebelum anda mengajukan KPR :

1. Pastikan rumah yang anda beli berada dilokasi dan lingkungan yang bagus, tidak banjir, mudah diakses, dekat dengan berbagai macam fasilitas. Sehingga anda bisa memiliki rumah ini untuk jangka waktu yang panjang. Jika suatu hari anda ingin menjualnyapun, karena lokasi dan fasilitas yang menarik, maka anda tidak susah menjualnya dengan harga yang lebih tinggi dari harga pada saat anda beli. Sehingga rumah anda mempunyai nilai investasi yang tinggi.

2.Jika rumah yang akan anda beli adalah baru, pastikan bahwa developernya sudah mempunyai kredibilitas yang baik dan berpengalaman dibidang properti, seperti ketepatan waktu pembangunan, ijin membangun yang sudah lengkap, kepastian lengkapnya fasilitas fasilitas yang dijanjikan. Sehingga anda sudah mempunyai jadwal yang pasti untuk pelunasan “Down Payment” dan cicilan.

3.Mintalah keterangan dan perhitungan secara rinci bunga cicilan yang harus dibayar setiap bulan sampai jatuh tempo pembayaran. Bunga KPR bisa terdiri dari bunga tetap dari awal hingga akhir cicilan, misalnya 12%. Bisa juga bunga tetap ditahun tahun pertama dan ditahun ke 3 dan seterusnya bunga mengambang dengan acuan naik turunnya suku bunga Bank Indonesia. Nah biasanya tipe gabuangan seperti ini, pada tahun tahun pertama bunga yang diberikan rendah, misalnya jika yang bunga tetap adalah 12%, maka bunga yang diberikan pada tahun pertama dan kedua adalah 10%, tapi pada tahun ke 3 dan seterusnya diberlakukan bunga 14% atau bunga mengambang dengan acuan suku bunga BI pada saat itu. Oleh sebab itu, harus hati hati dengan bunga kombinasi seperti ini, anda jangan terfokus dengan bunga rendah tetap pada tahun tahun awal saja, tapi juga harus dipikirkan jika pada tahun dimana bunga mengambang diberlakukan, ada kemungkinan suku bunga pada saat itu akan jauh lebih tinggi.

4.Minta juga penjelasan jika suatu saat anda ingin melunaskan cicilan sebelum jatuh tempo, apakah ada penalti yang harus dibayar.

Faktor penting lain yang harus anda persiapkan juga adalah:
1.Pastikan bahwa cicilan yang harus anda bayar adalah tidak lebih dari 30% gaji atau total pendapatan anda. Bukan hanya untuk cicilan KPR saja, tapi tapi anda harus menghitung berapa keseluruhan cicilan cicilan dari pinjaman dan kredit yang masih anda miliki, termasuk : cicilan pembayaran kartu kredit, cicilan pembayaran KTA, dan cicilan pembelian kendaraan, dan cicilan cicilan lain yang masih anda miliki. Jika ternyata jumlah total cicilan yang anda miliki lebih dari 30% gaji atau pendapatan anda, maka anda belum disarankan untuk mengambil pinjaman / kredit baru.

2.Pastikan bahwa anda tidak mempunyai kredit macet, jika anda merasa masih mempunyai tunggakan yang belum dibayar, maka sebaiknya anda menyelesaikan dulu. Pihak Bank yang akan memberikan KPR akan memeriksa catatan sejarah status pinjaman dan kredit anda, jika masih terdapat kredit macet maka akan menghambat atau malah ditolaknya permohonan KPR.

Dengan persiapan persiapan diatas dengan dokumen dokumen yang lengkap akan membantu lancarnya proses KPR.

Share This Story!

You may also like

9 Response Comments

  • budiono  03/22/2012 at 04:55

    betul banget saat ini sales KTA ‘bergentayangan’ menawarkan dana segar dengan cara mudah dan bunga yang terdengar ringan. Jika tidak jeli dalam menganalisa kebutuhan dan kemampuan bayar, orang yang sembarangan mengambil KTA bisa terjebak menggunakan untuk kebutuhan konsumtif yang mestinya bisa ditunda..

    masalah KPR, sejutu bahwa sebaiknya menanyakan dulu detail cicilan beserta bunganya. kebanyakan sales KPR tidak menyampaikan secara detail, hanya menyebut bunga fix, padahal fix nya itu kadang hanya 6 bulan :d

    Reply
  • andriyanto  07/04/2012 at 06:41

    siang mba,

    Saat ini saya sedang mengalami cash flow bermasalah karena gaji saya selalu habis untuk bayar CC. untuk mengatasinya saya coba untuk pinjam KTA mandiri yang bunganya rendah… namun di tolak terus.. mungkin karena sudah black list..
    bgmana ya mba.. mengatasi masalah tersebut. padahal kalau kta itu di setujui saua bisa bayar hanya 1/4 gaji saya. jadi saya bisa saving 3/4.

    thanks

    Reply
  • body fat calculator  05/29/2013 at 14:43

    I am regular visitor, how are you everybody?
    This post posted at this web site is in fact pleasant.

    Reply
  • Rizki  07/03/2013 at 08:55

    Mbak lisa saya ingin menanyakan 2 pertanyaan semoga berkenan menjawabnya.
    1. Kenapa bunga KPR Bank Syariah lebih tinggi dibandingkan dengan KPR pada Bank Umum.?
    2. Beberapa waktu yang lalu banyak sales KTA menawarkan kepada saya KTA dengan bunga 1,25 % perbulan ? Sedangkan KPR 8,5 % pertahun, dan tahun selanjutanya mengikuti suku bunga yang berlaku. Mana yang lebih aman ambil untuk tambahan membeli property? Terima kasih sebelumnya

    Reply
  • Mr Antonny wellinton  07/16/2013 at 14:05

    Hi dear

    Jika Anda bosan Pinjaman dan bank Mortgage dan lainnya
    lembaga keuangan mencari, atau ditolak
    terus menerus oleh skema keuangan mikro. Ini adalah minimum
    $ 2,000.00 per bulan $ 10.000.000,00 suku bunga maksimum berkisar
    antara 3% kredit pengiriman adalah untuk memberitahukan Anda bahwa 100%
    garansi. Kami kredit untuk meningkatkan bisnis. keunggulan /
    Ekspansi bisnis yang kompetitif. Kami bersertifikat
    diandalkan, handal, efisien, cepat dan dinamis dan pastikan
    istirahat. Kerjasama adalah pemodal untuk real estate dan semua
    jenis
    pendanaan, kami memiliki pinjaman jangka panjang untuk setidaknya lima sampai
    lima puluh tahun dan memberikan semua kepentingan dan untuk menghitung dan
    harus dibayar setiap tahunnya. Kami memiliki jenis berikut pinjaman yang ditawarkan dan
    banyak lagi;

    Pinjaman Pribadi (Kredit Tanpa Agunan)
    Kredit Usaha (Kredit Tanpa Agunan)
    Pinjaman Konsolidasi
    Pinjaman Kombinasi
    Home Pembangunan

    Anda harus mengisi formulir dan kembali ke kami jika Anda
    Aku benar-benar membutuhkan pinjaman.
    Nama:
    jumlah:
    durasi:
    negara:
    seks:
    Umur:

    Silakan kirim formulir yang sudah diisi ke rekening kami melalui:
    k.antonywellinton@yahoo.nl

    Best regards.
    Mr Antonny Wellinton

    Reply
  • Mrswema  08/06/2013 at 08:11

    Hello Sir/Madam,
    WEMA LOANS NOTIFICATION!
    Are you seeking for legitimate and fast loan? Free collateral loans / collateral loans, we offer loan services of different types ranging from full loans to subordinate loans best designed for you. The loans are given at a very low interest rate. We offer mortgage, company, business, personal, housing, land acquisition and many more. No social security number is required and no credit check required 100% guarantee to the nation / world.Our dignity is to respect while providing the highest quality services, We will not also forget to bring to your notice that we grant loans to sincere and serious minded customers that need to be uplifted financially with the help of loan / loans. Contact us now via our mailing address.
    Sincerely,
    Mrs Wema Sundas.
    Email: mrswemaloans@rocketmail.com

    Reply
  • ?????????? ??? ????????????  08/08/2013 at 04:17

    After going over a few of the articles on your website, I honestly like your technique of blogging.

    I saved it to my bookmark site list and will be checking back
    soon. Please check out my website as well and let me know your opinion.

    Reply
  • ?????????? ???????  08/11/2013 at 02:43

    Hey There. I found your blog using msn. This is an extremely well written article.

    I will be sure to bookmark it and return to read
    more of your useful info. Thanks for the post.
    I will definitely comeback.

    Reply
  • MR Harry Morgan.  08/16/2013 at 09:26

    Halo,

    Apakah Anda membutuhkan bantuan keuangan? atau apakah Anda membutuhkan pinjaman apapun? jika ya, di sini datang help. livingstoneloans@outlook.com kita diberikan pada pinjaman kepada individu dan perusahaan pada tingkat 3% yang menarik pemohon pinjaman bunga yang terjangkau yang menyarankan untuk mengisi formulir permohonan pinjaman di bawah ini.

    Formulir Aplikasi Kredit

    Nama:
    Umur:
    negara:
    seks:
    Nomor telepon:
    Dapatkah Anda berbicara bahasa Inggris?:
    Jumlah yang dibutuhkan sebagai pinjaman:
    Pinjaman durasi:
    Status pernikahan:
    Negara:
    alamat:
    Kode pos:
    Tujuan Pinjaman:
    Pendapatan Bulanan:

    ==========================================
    Salam,
    MR Harry Morgan.

    Reply

Leave A Comment

Please enter your name. Please enter an valid email address. Please enter a message.